Waterschade, stroomuitval, brand en persoonlijke ongelukken; wanneer er tijdens de montage iets fout gaat, kan de schade niet te overzien zijn. Schade waarvoor de installateur aansprakelijk is. Het installatiebedrijf kan dan ook niet zonder een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) die financieel beschermt tegen schade die medewerkers tijdens hun werk toebrengen aan zaken of personen, maar ook schade of letsel die medewerkers zelf oplopen.
‘Leden van Techniek Nederland zijn verplicht zich aan de leveringsvoorwaarden van de brancheorganisatie te houden en beperken daarmee al voor een deel de risico’s,’ vertelt Mark Goes van Techniek Nederland Verzekeringen. ‘Tegelijkertijd krijgen installateurs een steeds grotere rol in het bouwproces met meer eigen verantwoordelijkheden. Dat leidt tot vragen als: Waarvoor ben ik aansprakelijk? Kan ik me daar voor verzekeren? Welke verzekeringen zijn er? Mogen opdrachtgevers (bijna) onbeperkte aansprakelijkheid eisen? Moeten zij geen rekening houden met de verzekerbaarheid tegen redelijke premies?’
Techniek Nederland Verzekeringen biedt de leden van Techniek Nederland uiteenlopende verzekeringen, waarmee de installatiebedrijven zich tegen (vervolg)schade als gevolg van aansprakelijkheid kunnen verzekeren. De belangrijkste is misschien wel de reeds genoemde AVB. Materiële schade valt eronder, maar de verzekering dekt bijvoorbeeld ook de schade van een medewerker die gewond raakt op de bouw door gebrek aan veiligheidsmaatregelen. De werkgever is in dit geval immers aansprakelijk voor de directe schade zoals vervoer, verpleging, medicijnen, maar ook de eventuele inkomstenderving door (tijdelijke) arbeidsongeschiktheid.

Zuivere vermogensschade

Een andere verzekering is de Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV). Deze dekt zuivere vermogensschade die aan derden wordt toegebracht bij de uitoefening van het beroep. Er is dus financiële schade zonder dat er sprake is van materiële zaak- of letselschade. Voor installateurs zijn bij deze verzekering alleen de ontwerpwerkzaamheden gedekt, de uitvoering niet. De schade die is ontstaan als blijkt dat het ontwerp van een installatie door een bureau of de installateur zelf na oplevering niet aan de vereisten voldoet, is bijvoorbeeld wel gedekt. De installatie heeft geen materiële schade, maar er moet wel geld worden geïnvesteerd aan het aanpassen.
Ook een transport- en montageverzekering (T/M) kan nuttig zijn. Deze verzekering dekt schades aan het werk en aan de bestaande eigendommen van de opdrachtgever. Ook montageschades en schades door ongevallen of diefstal tijdens het transport zijn gedekt. Dit betreft dus materiële schade, maar niet de financiële gevolgen zoals bedrijfsstilstand of omzetverlies.
En dan is er nog de CAR-verzekering. Goes: ‘Een CAR-verzekering – ‘construction all risks’- is uitgebreider dan een T/M en wordt over het algemeen afgesloten door de hoofdaannemer. De hoofdaannemer heeft deze uitgebreidere dekking nodig, omdat hij verantwoordelijk is voor de gehele bouw, en de installateur veelal voor de door hem aangelegde installatie. Op een CAR-verzekering is dan ook het gehele project gedekt, inclusief de reeds bestaande eigendommen van de opdrachtgever.

‘Het afdekken van risico’s hoeft niet onmiddellijk te leiden tot een premieverhoging’

Zorgvuldig onderzoeken

Is het met de opkomst van nieuwe installatietechnieken voor installateurs nu zaak om zich extra te verzekeren, omdat daar wellicht verhoogd risico vanuit gaat? ‘Zo hard zou ik het niet willen stellen,’ zegt Goes. ‘Maar het is wel verstandig als zij nog eens zorgvuldig nagaan of het verzekeringspakket aansluit bij hun activiteiten. In de afgelopen jaren zijn er bijvoorbeeld behoorlijk wat schades ontstaan bij het installeren van zonnepanelen. Verzekeraars zijn erg kritisch geworden. Door het afbouwen van de salderingsregeling zullen naar verwachting meer thuisbatterijen worden geïnstalleerd. Ook daar kan van alles mee fout gaan. Een op maat gesneden AVB en BAV is echt geen luxe. Ik zou tegen alle installateurs willen zeggen: zorg ervoor dat u een erkenning heeft voor het plaatsen van zonnepanelen, gebruik de juiste en kwalitatief goede materialen en leg deze conform de voorschriften aan. Dit kan veel problemen voorkomen. Verzekeraars verwachten steeds vaker dat er bij het leggen en plaatsen van zonnepanelen boven de 5 kVA volgens de erkenningsregeling Zonnestroominstallaties van InstallQ wordt gehandeld.’

Niet per se duurder

Om maar meteen met een vooroordeel af te rekenen, het afdekken van risico’s die nieuwe installatie-en montagetechnieken met zich meebrengen, hoeft niet onmiddellijk te leiden tot een premieverhoging. Goes: ‘Als Techniek Nederland Verzekeringen hebben we een paar jaar geleden de werkzaamheden van installateurs in kaart gebracht die risicoverhogend zijn. We hebben drie risico-categorieën gedefinieerd die zich alle tot een apart deel van de omzet verhouden. Als bijvoorbeeld de montage van pv-systemen slechts een beperkt deel van de omzet uitmaakt, zal voor het afdekken van de risico’s die daaraan verbonden zijn ook maar een beperkte premie verschuldigd zijn. Het betekent dus niet dat de installateur meer moet betalen om zich tegen alle risico’s in te dekken. Sterker nog, voor het algemene deel, konden we zelfs een kleine premieverlaging tot stand brengen. Dit hebben we exclusief ontwikkeld voor leden van Techniek Nederland.’

Voor meer informatie: tel. 088- 5432717
of mail: verzekeringen@technieknederland.nl